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来源：北京商报
过去，消费者常常吐槽保险只有“两个不赔”——这也不赔，那也不赔；而业内人士则心知肚明，很多纠纷的根源在于“错配”：卖的人不懂，买的人糊涂。只要能把保单卖出去，似乎什么人都能推销，什么复杂的产品都敢推。有业内人士表示，当下，有销售人员钟爱卖分红险，但其自己都没有吃透对应的产品，就开始向用户推销。
3月29日，北京商报记者注意到，中国保险行业协会近期发布的《保险产品适当性管理自律规范》（以下简称《自律规范》），正在试图打破这种延续了数十年的粗放逻辑。这份文件带来的不仅是产品分级、人员分级的规范“指标”，更是一次对行业灵魂的考问：当推销员不能再凭借“话术”游走江湖，当70岁老人的钱不再被随意“忽悠”成高风险保单，保险业该如何找回它本该有的样子？
告别“蒙眼狂奔”：五级分类为销售“划片”
一份关于“卖者尽责”的精细化规范文件即将正式落地施行。
近日，中国保险行业协会正式发布《自律规范》。这不仅是对国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》的落实，更是一次行业生态的“底层重构”。该规范共九章四十六条，配套五个操作性附件，形成了涵盖产品分级、销售资质、客户评估、匹配销售、内控管理及自律监督的全流程规范体系。《自律规范》自2026年7月1日起施行。
根据《自律规范》，保险销售货架被重新整理。以往，不管是多复杂的投连险，还是简单的意外险，都挤在同一个“销售界面”。如今，人身保险产品被清晰地划分为P1、P2、P3、P4、P5五类，财产险也被划为两档。具体而言，P1类对应产品为保险期间为一年期及以下的人身保险产品（含保证续保），包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。P2类为保险期间为一年期以上的普通型人身保险产品，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等。P3类为含分红型人身保险、万能型人身保险、专属商业养老保险等。P4类为投资连结型人身保险、变额年金保险等。P5类为高等复杂程度且保单利益浮动无保证的人身保险产品。
这不仅仅是一个标签，更是一道门槛。与此对应的是销售人员的“分级授权”：能力等级最低的销售人员，只能销售最基础类产品；而只有达到最高级别（一级）的销售人员，才可以“授权”销售那些结构复杂的P4类、P5类高风险产品。
“《自律规范》对行业而言构建了行业统一的适当性管理标准，结束了以往各机构标准不一的状态。从产品设计、销售资质、客户评估到内控监督的全链条框架，致力于从源头上化解销售误导与产品错配风险。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示，对市场而言，《自律规范》的发布会进一步推动保险销售从“产品推销”向“需求匹配”转型，专业能力成为核心竞争力。
更值得关注的是，这把“尺子”开始精准丈量老年人的钱袋子。《自律规范》提出了一道温暖的“防火墙”：当保险机构向65周岁以上的投保人销售P3类至P5类保险产品时，应当履行特别的注意义务。这意味着，面对那些把养老金攥在手心、眼神里充满对“高息”渴望的老人，销售人员不能再含糊其词。必须通过大字展示、语音提示、现场讲解甚至电话回访，确保老人真的听懂了、明白了。
事实上，规范文件的微光已经开始在销售前端闪烁。北京商报记者了解到，目前已有产品将适当性管理嵌入流程。在一款产品的投保环节，系统会要求客户填写评估问卷，评估其购买目的与财务支付水平。如果系统判定“不符合”，投保人只能选择放弃投保或重新评估，再或者在充分知情后坚持投保，而这一过程将被完整记录。这种“反锁”机制，正在将过去的“先卖后评”倒转为“无评估，不交易”。
不负责销售的终局：当“套路”撞上规范之墙
“你好，医疗险服务组的来电，是因为你医保社保的费用在当地已经交过了，对吧？”如果你曾接到过这样的电话，大概率会被对方熟练的客服口吻迷惑。
他们不提“保险”，只谈“补充医疗”；不谈“缴费”，只说“领取电子保单”。甚至在消费者还未搞清楚状况时，对方已经试图引导其打开手机操作，在模糊话术中稀里糊涂地买下一两份并不需要的保险。
更令人唏嘘的场景往往发生在银行柜台。明霞（化名）对北京商报记者表示，对于父亲来说，那个关于回乡盖房养老的梦，在签下名字的一刻碎了。原本，老人计划将5万元存入银行，靠利息安安稳稳过晚年。然而，在银行工作人员的“高息”话术下，这张存单变成了一份终身寿险保单。
直到年底因扣费问题需要换卡时，明霞才发现了这个“秘密”。保单显示，这是一份年缴5万元、需要连续缴纳5年的终身寿险。这就意味着，老人的5万元钱不仅被锁死五年，甚至到了第五年，保单的现金价值依然低于已交保费——连本金都拿不回来。而当初销售人员用来对比的“银行利息”和“随时可取”的承诺，如今看来不过是诱人上钩的鱼饵。
“家里人都不知道这件事，他们（银行工作人员）还在遮遮掩掩，对投保人不利的，根本不光明正大地、明明白白地告知。”明霞的无奈，在过去往往因为缺乏证据、难以界定责任而不了了之。但现在，这份新发布的《自律规范》正在试图为这类纠纷画上句号。
对于这些行业痼疾，众托帮联合创始人兼总经理龙格一针见血地指出：“以后乱推销会很难操作。比如，电话推销不能一上来就卖，系统会强制先做客户需求问卷，答不对就卖不了。在银行向老人推销时，如果保费太高或产品太复杂，系统会报警并强制用大字、语音提示风险，还可能要求家人知晓。这基本堵住了不管需求、强买强卖的路。”
在业内人士看来，如果保险公司严格贯彻落实《自律规范》，能极大地提升销售的规范性，并有助于提升消费者购买保险产品的总体质量。李超也强调，银保渠道对老年人的不当销售可能会减少或避免，《自律规范》的发布，将减少不顾客户需求、混淆产品性质、使用擦边话术的诱导购买行为。
进化之路：从“推销员”到“家庭财务医生”
当“人人都能卖任何款式的保险”时代落幕，行业需要的究竟是什么样的人？
答案或许藏在那份已经明确的分级授权里。未来的保险销售，不再是简单的“人海战术”，而是一场关于“专业复利”的竞赛。低资质的销售人员将面临淘汰压力，推动行业向专业化、精细化发展。
在业内人士看来，基于产品和人员分级分类体系，这要求从业者具备类似“全科医生”的素养，不仅懂保险，还要懂财富管理、健康养老，甚至能够调动机构的医疗、养老服务资源，为客户提供全生命周期的解决方案。“未来保险销售会更像专业的‘家庭财务医生’。”龙格描绘了一幅图景。他告诉北京商报记者，未来的销售人员不能只靠嘴皮子，得先“诊断”客户的家庭情况、收入和需求（做评估问卷），然后才能从系统里匹配出允许销售的产品。靠骗老人、话术误导的销售会逐渐被淘汰，行业会更看重专业和诚信。
这并非空想。在李超看来，基于产品和人员分级分类体系，保险销售将呈现以下升级趋势。首先，销售流程从“产品介绍”转向“需求分析-方案定制”，销售人员需先了解客户保障缺口、财务状况，再推荐匹配产品。保险机构应更注重全生命周期服务，从单次交易转向长期关系维护，提供涵盖风险保障、财富管理、健康养老的综合解决方案。其次，销售人员需不断更新专业知识，才能获得更高级别的销售授权，推动行业整体专业水平提升。再者，适当性管理要求嵌入业务流程，通过技术手段实现销售资质核验、风险匹配检查、过程记录留痕，机构考核也会从单纯业绩导向转向合规、服务质量、客户满意度等多维度评价。
“最后，特殊群体服务会得到优化，会有更多适老化设计，如线上销售流程需保障适老性、易用性、安全性，对老年人给予更多考虑时间。而针对普惠金融产品，通过产品分级和简化流程，让低风险、基础保障产品更便捷地触达普通消费者。”李超补充表示。
当然，变革也需要精细化的“微操”。业内人士提醒，保险产品本身包含多种功能，消费者适当性管理也要“精细化产品管理”。此外，在一些评估上，如何既保证合理，又不误伤消费者的真实需求，将是下一步技术优化和行业探索的重点。
无论如何，一个靠专业立身、靠诚信取信的时代正在到来。对于那些曾因销售误导而心有余悸的消费者来说，这将是一次迟到的“正名”。而对于行业本身，这场从“大卖场”到“专卖店”的转型，终将让保险回归其最质朴的本质：在需要的时刻，提供一份确定的安全感。
北京商报记者 胡永新
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